Conta digital grátis cobra alguma coisa?
Cobra, mas não onde a propaganda olha. Nos cinco, abrir a conta não custa nada e não há mensalidade na conta mais comum. O Nubank fala em conta "sem tarifas de manutenção". O Inter diz que a conta não tem mensalidade. PicPay e Neon publicam zero para abertura e manutenção.
O custo aparece em três lugares. Primeiro, no dinheiro vivo: sacar no caixa eletrônico tem tarifa em todos os cinco, e a diferença entre o mais barato e o mais caro está no quadro. Segundo, no tempo parado: dois deles cobram quando a conta fica um ano sem uso. Terceiro, no tipo de conta: no C6, a mesma marca tem uma conta que paga mensalidade e outra que não paga.
Nada disso é escondido. Está tudo na página de ajuda de cada banco. Só que ninguém lê página de ajuda antes de abrir conta, e é por isso que este site existe.
Onde o saque pesa
Para quem vive de Pix e cartão, saque é detalhe. Para quem paga a diarista em dinheiro, faz feira ou ajuda a mãe que não usa app, ele vira a principal tarifa do mês.
Os cinco cobram por saque em caixa eletrônico da rede Banco24Horas. O que muda é a franquia (a quantidade de saques grátis antes de começar a cobrança):
- Inter: quatro saques grátis por mês na conta comum. Clientes dos segmentos One, Prime e Win sacam sem limite.
- C6 Bank: quatro grátis por mês na Conta Corrente. Na Conta Pagamento, só o primeiro.
- Nubank, PicPay e Neon: as páginas que lemos não citam franquia. A tarifa vale desde o primeiro saque.
O Nubank ainda avisa uma coisa que pega muita gente: a taxa de conveniência do terminal é cobrada à parte, além da tarifa do banco. O Inter lembra outra: é preciso ter saldo para o saque e para a tarifa. Quem saca o último dinheiro da conta pode ter o saque recusado.
Uma conta simples ajuda. Some quantas vezes você pegou dinheiro vivo nos últimos três meses e divida por três. Se der quatro ou menos, Inter e C6 (na Conta Corrente) fazem esse saque sair de graça. Acima disso, compare o valor por saque no quadro.
A mesma marca, duas contas diferentes
Esse foi o achado que mais nos surpreendeu. No C6 Bank existem dois tipos de conta de pessoa física: a Conta Corrente e a Conta Pagamento. A ajuda do próprio C6 diz que a Conta Pagamento tem mensalidade e a Conta Corrente não. E a franquia de saque também muda: quatro grátis numa, um só na outra.
Muita gente nem sabe qual das duas tem. O caminho para conferir é o menu Perfil, dentro do app. Vale abrir agora, antes de terminar de ler esta página.
Nos outros quatro bancos, as páginas que lemos não separam a conta de pessoa física em tipos com tarifa diferente. O Inter separa por segmento (o cliente que concentra mais dinheiro no banco ganha saque ilimitado), mas a conta básica não paga mensalidade.
E a conta que fica esquecida?
Muita gente abre conta digital por causa de um cartão, de uma promoção ou de um amigo que pediu, e depois esquece. Em dois dos cinco, esquecer custa.
O PicPay cobra uma tarifa mensal depois de 360 dias seguidos sem acesso e sem movimento. Ela dura até doze meses e só é descontada se houver saldo. Na prática, os trocados que ficaram lá vão sumindo.
A Neon cobra uma tarifa mensal do cartão físico pré-pago de débito para quem não movimentou a conta nos últimos 360 dias. A página de atendimento da Neon resume assim: a conta é gratuita e só tem tarifa quando passa mais de um ano parada.
Nas páginas do Nubank, do Inter e do C6 que lemos, não encontramos tarifa por conta parada. Isso não prova que ela não exista em outro documento. Por isso a gente marcou como lacuna no quadro, e não como zero.
O conselho é simples: conta que você não vai usar se encerra. Antes, tire o saldo e apague as chaves Pix. A Neon, por exemplo, só encerra sem saldo, sem investimento e sem contestação em aberto no cartão.
O Pix é mesmo de graça?
Para mandar dinheiro para outra pessoa, sim, nos bancos que publicam isso. O Nubank fala em transferências ilimitadas sem pagar nada. O Inter diz que transferência para outro banco não tem custo. A Neon põe zero na tabela. O PicPay deixa a TED grátis e sem valor mínimo.
No C6, só achamos uma tabela antiga, de 2024. Ela não serve para afirmar nada sobre hoje, então ficou como lacuna.
Onde o Pix pode cobrar é em dois serviços que pouca gente usa pelo nome:
- Pix Saque: você faz um Pix para um comércio ou caixa que oferece o serviço e recebe o dinheiro em espécie.
- Pix Troco: você paga uma compra por Pix com valor maior e leva a diferença em dinheiro.
A Neon publica zero para os dois. No Inter, a tabela em PDF tem uma linha para Pix Saque, mas a coluna da conta comum ficou embaralhada na leitura, e um texto antigo do blog diz que não há limite. Na dúvida, não afirmamos. Nos outros três, as páginas lidas não falam do assunto.
Para quem precisa de dinheiro vivo com frequência, Pix Saque pode sair mais barato que o caixa eletrônico. Vale perguntar no app antes de ir ao mercado.
Cartão sem anuidade tem pegadinha?
Nos cinco, existe ao menos um cartão de crédito sem anuidade. A pegadinha está no cartão do lado.
O PicPay é o caso mais claro. A versão Gold não tem anuidade. Platinum e Black podem ter, e a isenção depende de gastar um valor por mês ou de deixar dinheiro investido no banco. E a ajuda do PicPay avisa: a versão sem anuidade fica sem cashback (o dinheiro de volta por compra).
No C6, o cartão de entrada e o Platinum aparecem com anuidade zero na página principal. No Nubank, o próprio título da página do cartão diz "sem anuidade". Inter e Neon também publicam anuidade zero.
O que a anuidade zero não diz é o custo de atrasar a fatura. A Neon é uma das poucas que mostra o juro do rotativo (o juro cobrado quando você paga só parte da fatura) na mesma tabela das tarifas. Esse número assusta, e é bom que assuste. Cartão sem anuidade com fatura atrasada sai mais caro que qualquer tarifa deste quadro.
Quem atende quando o app trava às três da manhã?
Os cinco têm chat dentro do app 24 horas. A diferença está no telefone, que é o que sobra quando o problema é justo não conseguir entrar no app.
- Inter: telefone e SAC 24 horas.
- C6 Bank: telefone 24 horas, sete dias por semana, e um número de WhatsApp.
- Nubank: dois números de telefone, um para capitais e outro para as demais cidades. O horário do telefone não estava na página que lemos.
- PicPay: um número de SAC. O WhatsApp do PicPay só é usado para o banco falar com o cliente, não o contrário.
- Neon: WhatsApp 24 horas, sete dias. O SAC por telefone funciona em dias úteis, em horário comercial estendido.
Em caso de celular roubado, o tempo conta. A Neon orienta entrar na conta por outro aparelho, o que bloqueia o acesso do celular perdido, e chamar no WhatsApp. Anote o número do seu banco num lugar que não seja o próprio celular.
Para quem se comunica em Libras, os cinco oferecem atendimento, mas em janelas diferentes. A do C6 é a mais larga que encontramos. A do PicPay é a mais curta: seis horas por dia, só em dia útil.
E a ouvidoria? Ela é o último degrau, para quando o atendimento comum não resolveu. Ouvidoria pede o protocolo do atendimento anterior, então guarde sempre esse número.
Por que estes cinco bancos
São contas que abrem pelo celular, sem agência, e que oferecem um cartão de crédito sem anuidade junto. É o pacote que a maioria das pessoas procura quando diz "quero uma conta digital".
Ficaram de fora os bancos tradicionais com conta digital (o pacote deles costuma ter outra lógica de tarifa) e as contas que existem só para um uso, como receber de aplicativo de entrega ou de loja online. Também ficou de fora qualquer conta que só funcione como carteira de compras dentro de um site.
A lista não é um ranking de qualidade. É o recorte de cinco contas que muita gente tem ao mesmo tempo no celular, e que por isso vale comparar linha por linha.
Como a gente montou este quadro
Todo número do quadro saiu da página oficial de cada banco: a página de tarifas, a central de ajuda ou a página de atendimento. Cada valor tem o link e a data em que foi lido. Matéria de jornal, comparativo de terceiro e fórum ficaram de fora, mesmo quando pareciam certos.
Quando duas páginas do mesmo banco discordavam, ficamos com a tabela oficial de tarifas e registramos a outra como contradição. Aconteceu com a Neon: uma página de suporte antiga fala em um saque grátis por mês, e a tabela atual não fala de franquia.
O Mercado Pago estava na lista no começo. As páginas de ajuda dele não mostraram tarifa nem horário de atendimento quando abrimos. Sem fonte oficial legível, ele saiu, e a Neon entrou.
Lacuna fica escrita como lacuna. "Não encontramos" é diferente de "não cobra".
Nossa opinião, guichê por guichê
Isto é opinião editorial, e cada caso muda o resultado.
Inter. Para quem ainda saca dinheiro, é o mais fácil de recomendar: quatro saques grátis por mês e telefone 24 horas. Falta saber, em fonte legível, como fica o Pix Saque.
C6 Bank. Bom quando a conta é a Conta Corrente: quatro saques grátis, telefone 24 horas e WhatsApp. Ruim quando é a Conta Pagamento, que tem mensalidade. Confira a sua no app.
Nubank. A conta e o cartão mais simples de entender, sem mensalidade e sem anuidade. Para quem saca, cada saque paga tarifa, e a taxa do terminal vem por cima.
Neon. A tabela mais transparente dos cinco. O saque é o mais caro do quadro, mas o Pix Saque é zero. Conta parada por mais de um ano paga tarifa no cartão de débito.
PicPay. Serve bem a quem só usa Pix e cartão Gold. Saque tem tarifa desde o primeiro, conta esquecida perde saldo, e o atendimento em Libras tem a janela mais curta.
Antes de fechar a aba
Abra o app do banco que você já tem e procure três coisas: quantos saques grátis sobram no mês, qual é o tipo da sua conta e há quanto tempo a conta reserva está parada. Leva dois minutos. Depois volte ao quadro e veja se o seu banco ainda faz sentido para o jeito que você usa dinheiro.